Menyiapkan Modal Awal

“Berutang sebelum ada pembeli pertama bukan keberanian. Itu hanya memindahkan risiko ke pundak orang yang menagih.”

A. Seharusnya

Yang semestinya terjadi begini. Modal awal dihitung lebih dahulu, dikumpulkan dari sumber yang paling murah risikonya, dan jumlahnya tepat, tidak kurang sehingga usaha tersendat, tidak berlebih sehingga menanggung angsuran yang tidak perlu.

B. Kenyataannya

Di lapangan, banyak yang memulai dengan menebak jumlah modalnya, menghabiskan sebagian besar untuk tempat dan peralatan, lalu kehabisan uang untuk mengisi barang. Yang lain mencari pinjaman lebih dahulu sebelum tahu berapa yang diperlukan.

Di bagian inilah paling banyak orang tergelincir, dan bukan karena mereka kurang berani.

Pertama, penolakan. Pengajuan pertama ke bank ditolak, dan penolakan itu jarang dijelaskan alasannya. Jangan menyimpulkan bahwa bank tidak berpihak kepada orang Papua. Tanyakan langsung apa yang kurang, perbaiki, dan ajukan kembali. Sebagian besar yang berhasil pada pengajuan kedua atau ketiga adalah orang yang bertanya, bukan yang marah.

Kedua, penipuan. Setiap kali ada program bantuan atau dana bergulir, muncul pula orang yang menjanjikan pengurusan dengan biaya di muka, atau menjanjikan dana hibah asalkan menyetor sekian persen. Aturannya satu dan tidak ada kecualinya: tidak ada bantuan yang sah yang menuntut pembayaran di muka. Urus sendiri langsung ke kantornya.

Ketiga, pinjaman berbunga tinggi. Ketika pengajuan resmi ditolak dan modal terasa mendesak, pinjaman daring atau pinjaman perorangan berbunga berlipat terasa seperti jalan keluar. Ia bukan jalan keluar; ia jalan masuk ke lubang yang lebih dalam. Lebih baik memulai dengan modal setengah dan skala setengah daripada memulai penuh dengan utang semacam itu.

Keempat, uang keluarga. Modal yang berasal dari orang tua atau saudara terasa paling mudah, tetapi ia menanggung beban yang tidak tertulis. Bila memakainya, sepakati sejak awal: ini pinjaman yang akan dikembalikan, atau ini penyertaan yang akan berbagi hasil. Ketidakjelasan di awal menjadi perkara di kemudian hari.

Keadaan yang Sama di Luar Kampung Kita

Persoalan agunan bukan hanya persoalan Papua. Di seluruh dunia, usaha kecil yang tidak mempunyai aset bersertifikat menghadapi hambatan yang sama, dan karena itulah lahir berbagai bentuk pembiayaan tanpa agunan: kelompok penjamin, tanggung renteng, dan koperasi simpan pinjam.

Di Indonesia, kredit usaha rakyat disediakan dengan bunga bersubsidi bagi usaha mikro, dan sebagian skemanya tidak menuntut agunan untuk jumlah tertentu. Ketentuannya berubah dari waktu ke waktu, karena itu tanyakan langsung ke bank penyalur di daerah Anda, bukan kepada perantara.

C. Sebabnya

Duduk perkaranya begini. Sumber modal yang paling aman paling lambat terkumpul, sedangkan yang paling cepat justru paling mahal. Ditambah kenyataan khas tanah ini: tanah keluarga yang luas tidak dapat dijadikan agunan karena dimiliki bersama oleh marga, sehingga pengajuan sering ditolak tanpa penjelasan.

Sebab kedua, usaha yang baru berdiri belum mempunyai catatan apa pun untuk ditunjukkan, sedangkan catatan itulah yang pertama diminta setiap pemberi pinjaman.

Sebab ketiga, ketika pintu resmi tertutup dan kebutuhan mendesak, tawaran yang cepat selalu tersedia: pinjaman berbunga tinggi, perantara yang menjanjikan pengurusan, atau janji dana hibah dengan setoran di muka. Semuanya tumbuh subur karena jalan yang benar terasa lambat.

D. Yang Dikerjakan

Yang dapat dikerjakan sekarang begini: pisahkan modal alat dan modal kerja, hitung keduanya sampai rupiah terakhir, lalu tempuh urutan yang paling aman, uang sendiri, patungan, koperasi, baru pembiayaan bank. Kumpulkan bukti usaha berjalan tiga bulan sebelum mengajukan, dan jangan pernah berutang sebelum ada pelanggan pertama.

Saya ingin menegaskan satu perkara yang sering saya dengar keliru di kampung: penolakan bank atas permohonan seorang anak muda Papua hampir tidak pernah soal siapa dia, melainkan soal syarat agunan yang memang tidak dapat dipenuhi tanah ulayat.

1. Urutan yang Paling Aman

Ada urutan yang sebaiknya ditempuh, dari yang paling murah risikonya sampai yang paling berat.

Pertama, uang sendiri: tabungan, sisihan dari gaji, atau hasil usaha percobaan semasa kuliah. Ini modal yang paling mahal harganya bagi perasaan tetapi paling murah risikonya, sebab kegagalannya tidak melahirkan utang.

Kedua, patungan dengan teman atau saudara. Cara ini menambah modal sekaligus membagi risiko, tetapi menuntut satu hal yang sering dilewatkan: kesepakatan tertulis tentang berapa bagian modal masing-masing, siapa mengerjakan apa, bagaimana hasil dibagi, dan apa yang terjadi bila salah seorang keluar. Tuliskan sebelum uang dikumpulkan, bukan sesudah ada masalah.

Ketiga, koperasi. Simpan pinjam lewat koperasi biasanya lebih ringan syaratnya daripada bank dan lebih dekat jangkauannya, dan di banyak tempat di Tanah Papua koperasi gereja sudah berjalan lama.

Keempat, pembiayaan bank, terutama skema kredit usaha rakyat yang bunganya disubsidi pemerintah dan ditujukan bagi usaha mikro dan kecil.

Dan yang terakhir sekaligus yang harus dihindari: pinjaman daring berbunga tinggi dan pinjaman perorangan dengan bunga berlipat. Uangnya cair dalam hitungan menit dan bunganya menghancurkan.

2. Apa yang Sebenarnya Dinilai Pemberi Pinjaman

Banyak orang mengira bank menilai kejujuran wajah atau kepandaian berbicara. Yang dinilai sebenarnya empat hal, dan keempatnya dapat disiapkan.

Yang pertama, apakah usaha itu sudah berjalan dan ada buktinya. Oleh sebab itu usaha yang sudah berjalan tiga bulan dengan catatan yang rapi jauh lebih mudah dibiayai daripada rencana yang masih di atas kertas.

Yang kedua, apakah pemohon dapat menunjukkan uang masuk dan keluar. Di sinilah buku kas empat lajur yang dibahas pada bab ketujuh berbuah.

Yang ketiga, apakah ada jaminan atau penjamin. Bagi banyak keluarga Papua inilah bagian yang paling sulit, sebab tanah adat tidak dapat diperlakukan sebagai agunan. Karena itu skema tanpa agunan, kelompok penjamin, dan koperasi menjadi jalan yang lebih masuk akal.

Yang keempat, apakah pemohon dikenal baik. Nama baik yang dibangun sejak masa kuliah berbunyi di sini.

3. Berapa yang Sebenarnya Diperlukan

Sebelum meminjam, hitung dahulu, sebab meminjam lebih banyak daripada yang diperlukan sama berbahayanya dengan meminjam terlalu sedikit.

Pisahkan dua jenis kebutuhan. Modal alat adalah barang yang dipakai berulang: rak, meja, timbangan, wadah. Modal kerja adalah barang dagangan dan biaya berjalan.

Contoh sebuah kios kecil: rak dan meja sederhana sekitar Rp600.000, timbangan dan wadah Rp250.000, barang dagangan awal Rp3.000.000, dan cadangan untuk belanja berikutnya Rp700.000; seluruhnya sekitar Rp4.550.000. Perhatikan susunannya: alat hanya sekitar delapan belas persen, sedangkan barang dan cadangan hampir delapan puluh dua persen.

Kesalahan pemula kebalikannya, yaitu menghabiskan sebagian besar uang untuk membuat tempat yang bagus, lalu kehabisan uang untuk mengisi raknya. Rak sederhana dengan barang lengkap lebih menghidupi daripada rak bagus yang isinya setengah kosong.

4. Aturan Berutang yang Tidak Boleh Dilanggar

Tiga aturan berikut sederhana dan menyelamatkan banyak orang.

Jangan berutang untuk gagasan yang belum mempunyai pelanggan pertama. Jangan berutang untuk keperluan yang tidak menghasilkan, betapapun mendesaknya. Jangan berutang melebihi jumlah yang angsurannya masih dapat Anda bayar seandainya penjualan turun setengah.

Aturan ketiga itu menuntut hitungan, bukan keyakinan. Hitunglah angsuran bulanan, lalu bandingkan dengan keuntungan bulanan pada keadaan terburuk yang masuk akal. Bila pada keadaan itu angsurannya sudah tidak terbayar, jumlah pinjamannya terlalu besar.

5. Bila Modalnya Memang Belum Ada

Ketiga aturan tadi sering terdengar seperti pintu yang tertutup bagi orang yang memang tidak mempunyai apa-apa. Pertanyaannya wajar: bila berutang dilarang sebelum ada pelanggan pertama, sedangkan uang sendiri tidak ada, dari mana usaha itu dimulai?

Jawabannya bukan menunggu, melainkan menukar urutan. Yang didahulukan bukan uangnya, melainkan pembelinya. Empat jalan berikut sudah ditempuh banyak orang di daerah ini, dan tidak satu pun menuntut modal besar pada langkah pertama.

Pertama, mulai dari modal yang bukan uang: keterampilan, waktu, alat yang sudah ada di rumah, dan nama baik. Bab kesebelas menguraikan cara mendaftarnya. Jasa menata pembukuan, mengetik, mengantar, atau mengolah hasil kebun milik orang lain dapat dijalankan sebelum ada satu rupiah pun modal.

Kedua, jalankan usaha percobaan berbiaya kecil lebih dahulu, sebagaimana dibahas pada bab kedua belas. Uang yang dibutuhkan pada tahap ini biasanya sebesar uang saku beberapa minggu, bukan sebesar pinjaman bank.

Ketiga, bekerja dahulu dengan sasaran yang tertulis. Ini bukan menunda cita-cita, melainkan mengumpulkan modal sambil dibayar untuk belajar. Bab ketiga belas menguraikan cara menetapkan batas waktunya supaya tidak berkepanjangan.

Keempat, berhimpun. Sepuluh orang yang berkumpul dalam kelompok atau koperasi sanggup memenuhi pesanan yang tidak mungkin dipenuhi seorang diri, dan lembaga semacam itu juga membuka pembiayaan yang tidak menuntut agunan perorangan.

Aturan tentang utang tetap berlaku dan tidak dilunakkan di sini. Yang berubah hanyalah urutannya: pembeli lebih dahulu, baru modal. Orang yang sudah mempunyai pembeli akan menemukan bahwa pintu pembiayaan justru terbuka lebih mudah baginya, sebab yang dinilai bank adalah usaha yang berjalan, bukan gagasan yang menunggu.

6. Mengapa Agunan Menjadi Soal di Tanah Ini

Ada satu hambatan yang khas Tanah Papua dan perlu Anda pahami sebelum berhadapan dengan bank, supaya tidak salah menafsirkan penolakan.

Sebagian besar keluarga orang asli Papua memiliki tanah, kadang sangat luas. Menurut ukuran aset, mereka tidak miskin. Tetapi tanah itu hampir tidak dapat diubah menjadi modal, sebab agunan menuntut kejelasan pemilik perorangan, kejelasan batas, dan kemungkinan berpindah tangan secara sah, sedangkan tanah ulayat dimiliki bersama oleh marga, batasnya dikenali melalui pengetahuan bersama, dan memang tidak dimaksudkan berpindah kepada orang luar.

Akibatnya seorang pemuda Papua yang keluarganya memiliki tanah berhektar-hektar dapat ditolak permohonan kreditnya, sementara seseorang dengan satu petak bersertifikat di tengah kota memperoleh pinjaman. Itu bukan kecurangan bank, tetapi pertemuan dua sistem kepemilikan yang belum bertemu.

Karena itu bagi kebanyakan orang yang membaca buku ini, jalan yang lebih masuk akal bukan pembiayaan beragunan, melainkan urutan yang sudah disebut di atas: uang sendiri, patungan, koperasi, lalu skema pembiayaan usaha kecil yang tidak menuntut agunan besar. Karena itulah usaha yang sudah berjalan tiga bulan dengan catatan rapi jauh lebih berharga daripada sertifikat mana pun.

7. Benang Merah: Usaha Kopi Bubuk

Sesudah pengujian berhasil, ia menghitung modal awalnya, dan memisahkannya menjadi dua seperti aturan di atas.

Modal alat: timbangan digital Rp350.000, alat perekat kemasan Rp450.000, dan wajan sangrai beserta perlengkapan Rp700.000, seluruhnya Rp1.500.000.

Modal kerja untuk satu bulan pertama: dua puluh kilogram biji kopi kering Rp1.400.000, dua ratus kemasan beserta label Rp500.000, dan cadangan biaya berjalan Rp450.000, seluruhnya Rp2.350.000.

Jumlah modal awalnya Rp3.850.000, dan alat hanya memakan sekitar tiga puluh sembilan persen. Lihatlah, kebanyakan modalnya berada pada barang yang akan berputar, bukan pada alat yang diam. Uang itu ia peroleh dari tabungan semasa kuliah dan tambahan dari kakaknya, yang disepakati sebagai pinjaman dengan tanggal pengembalian tertulis.

E. Hasilnya

Sesudah itu, usaha Anda berjalan dengan modal yang cukup pada tempat yang benar, sebagian besar di barang, bukan di tempat: dan bila gagal, kegagalannya tidak berubah menjadi utang yang menghantui bertahun-tahun.

Dan jangan berkecil hati bila modal Anda kecil. Usaha yang dimulai dengan modal kecil dan catatan rapi lebih sering bertahan daripada usaha yang dimulai dengan pinjaman besar dan catatan kosong.

Yang belum akan berubah: syarat agunan tidak akan berubah karena Anda membaca bab ini, dan sebagian pengajuan tetap akan ditolak. Yang berubah adalah Anda mengetahui alasannya, tidak menyalahkan diri sendiri, dan mengetahui pintu mana yang masih terbuka.

Langkah Praktis

1.Tanyakan langsung ke bank penyalur dan ke koperasi setempat mengenai syarat yang berlaku sekarang.

2.Bila berpatungan, tuliskan kesepakatan sebelum uang dikumpulkan.

3.Kebutuhan modal alat dan modal kerja sudah dihitung terpisah sampai rupiah terakhir.

4.Bukti usaha berjalan tiga bulan sudah terkumpul sebelum mengajukan pembiayaan.

5.Angsuran bulanan sudah diuji terhadap keadaan penjualan turun setengah.

6.Tidak ada satu rupiah pun modal yang berasal dari pinjaman berbunga tinggi.

Pokok yang Perlu Diingat

1.Urutan modal yang paling aman: uang sendiri, patungan, koperasi, lalu bank.

2. Pemberi pinjaman menilai usaha yang sudah berjalan, catatan

keuangan, jaminan atau penjamin, dan nama baik. 3. Sebagian besar modal sebaiknya masuk ke barang dan cadangan, bukan ke alat dan tempat.

Kerjakan dan Diskusikan

1. Berapa modal awal yang benar-benar diperlukan usaha yang Anda

rencanakan? Rinci alat dan modal kerjanya.

2. Sumber mana yang paling mungkin Anda pakai, dan apa syaratnya

di daerah Anda?

3. Hitung angsuran bulanan bila Anda meminjam sejumlah itu, lalu uji

pada keadaan penjualan turun setengah.

4. Mengapa usaha yang sudah berjalan lebih mudah dibiayai daripada

rencana di atas kertas?