Mengumpulkan Modal Sejak Kuliah

“Modal yang kecil tetapi milik sendiri lebih menenangkan daripada modal besar yang setiap malam menagih.”

A. Seharusnya

Dalam susunan yang benar, pada hari wisuda seorang calon wirausaha sudah memegang sedikit modal sendiri, sehingga percobaan pertamanya tidak menuntut utang dari siapa pun.

B. Kenyataannya

Namun yang berlangsung berbeda: hampir semua sarjana baru memulai dengan tangan kosong, lalu mencari modal ke keluarga atau ke pinjaman, dan pinjaman yang diambil sebelum ada pelanggan pertama adalah sebab yang paling umum membuat usaha kecil berakhir dengan utang.

Menabung sebagai mahasiswa di tanah ini lebih sulit daripada yang tertulis di buku mana pun, dan ada tiga sebabnya.

Pertama, kiriman yang tidak menentu. Bulan ini cukup, bulan depan tidak ada sama sekali. Menyisihkan jumlah tetap menjadi mustahil. Sebab itulah ubah caranya: sisihkan bagian, bukan jumlah. Misalnya sepersepuluh dari setiap uang yang masuk, berapa pun besarnya. Sepersepuluh dari jumlah kecil tetap dapat dikerjakan.

Kedua, tanggungan. Tidak sedikit mahasiswa yang menanggung adik, sepupu, atau keluarga yang menumpang. Bila itu keadaan Anda, tabungannya akan kecil, dan itu tidak apa-apa. Yang penting kebiasaannya ada, sebab kebiasaan itulah yang kelak menentukan, bukan jumlah yang terkumpul selama kuliah.

Ketiga, dan yang paling berat: permintaan dari keluarga dan teman. Uang yang diketahui ada diminta. Maka simpan di tempat yang tidak mudah dijangkau dan tidak banyak diketahui, rekening tanpa kartu, atau simpanan di koperasi. Ini bukan pelit dan bukan menyembunyikan; ini menjaga agar modal itu masih ada ketika saatnya dipakai.

Dan bila suatu waktu tabungan itu habis karena keperluan keluarga yang tidak dapat ditolak, jangan berhenti. Mulai lagi dari nol pada bulan berikutnya. Yang dikumpulkan bukan uangnya, tetapi kebiasaannya.

Keadaan yang Sama di Luar Kampung Kita

Di tingkat nasional tersedia beberapa pintu yang sah dan tidak menuntut agunan besar: kredit usaha rakyat dengan bunga bersubsidi bagi usaha mikro, enam persen setahun, dan sampai Rp100 juta tanpa agunan tambahan12, pembiayaan koperasi, serta berbagai program pendampingan usaha kecil. Semuanya menuntut hal yang sama, yaitu usaha yang sudah berjalan dan tercatat.

Di dunia mana pun, modal pertama sebuah usaha kecil hampir selalu berasal dari tiga sumber yang sama: tabungan sendiri, keluarga, dan hasil penjualan pertama. Pembiayaan dari luar hampir tidak pernah datang lebih dahulu; ia datang menyusul, kepada usaha yang sudah menunjukkan tanda hidup.

C. Sebabnya

Mengapa demikian? Kebanyakan mahasiswa menganggap dirinya tidak mempunyai apa pun untuk disisihkan. Kiriman tidak menentu, tanggungan banyak, dan uang yang diketahui ada diminta orang. Yang jarang disadari, modal tidak selalu berbentuk uang: pengetahuan, keterampilan, waktu, jaringan, dan nama baik juga modal.

Sebab kedua, dalam masyarakat kekerabatan seperti kita, menyimpan uang bukan hanya soal disiplin, melainkan soal

12 Ketentuan Kredit Usaha Rakyat menurut Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 1 Tahun 2026, berlaku sejak 13 Januari 2026: bunga enam persen setahun (tiga persen bagi kelompok super mikro), plafon sampai Rp100 juta tanpa agunan tambahan, dan usaha disyaratkan sudah berjalan sekurang-kurangnya enam bulan. Ketentuannya berubah dari waktu ke waktu; tanyakan langsung kepada bank penyalur. menjaga agar simpanan itu tidak habis oleh permintaan yang sulit ditolak.

Sebab ketiga, banyak mahasiswa menilai kemampuan menabung dari besarnya jumlah, bukan dari ada tidaknya kebiasaan. Karena jumlah yang dapat disisihkan terasa terlalu kecil untuk berarti, akhirnya tidak disisihkan sama sekali.

D. Yang Dikerjakan

Cara mengerjakannya begini: buat inventarisasi modal bukan uang yang sudah Anda miliki, lalu tentukan berapa uang yang benar-benar diperlukan. Untuk uangnya, sisihkan bagian, bukan jumlah: dari setiap uang yang masuk, pada hari uang itu diterima, lalu simpan di tempat yang tidak mudah dijangkau.

1. Daftar yang Jarang Dibuat

Seseorang mungkin tidak mempunyai uang dalam jumlah besar, tetapi ia mempunyai pengetahuan yang diperolehnya melalui pendidikan bertahun-tahun.

Ia mempunyai keterampilan tertentu yang tidak dimiliki semua orang di kampungnya. Ia mempunyai waktu, yang adalah sumber daya paling mahal bagi orang yang sudah sibuk. Ia mempunyai jaringan pertemanan dan kekerabatan yang di dalam masyarakat kita lebih kuat daripada di tempat lain. Ia mempunyai telepon pintar dan akses internet, yang tiga puluh tahun lalu setara dengan sebuah kantor kecil. Ia mempunyai tenaga, kreativitas, dan nama baik. Ia mempunyai kepercayaan orang lain.

Semua itu adalah modal.

Sebelum berkata “saya tidak punya modal”, seseorang perlu terlebih dahulu membuat inventarisasi.

• Apa yang saya miliki?

• Apa yang saya ketahui?

• Apa yang dapat saya lakukan?

• Siapa yang saya kenal?

• Apa yang tersedia di lingkungan saya?

• Masalah apa yang dapat saya selesaikan?

Barulah sesudah daftar itu selesai, ditentukan berapa uang yang benar-benar diperlukan. Sering kali jumlahnya jauh lebih kecil daripada yang dibayangkan pada mulanya, sebab kebanyakan kebutuhan ternyata dapat dipenuhi dengan sumber daya yang sudah ada.

Ini bukan berarti uang tidak penting. Banyak jenis usaha memang memerlukan modal finansial dan tidak dapat dimulai tanpa itu. Yang saya tolak adalah anggapan bahwa ketiadaan uang secara otomatis berarti seseorang tidak dapat memulai proses kewirausahaan sama sekali.

2. Mempelajari Pintu yang Kelihatannya Tertutup

Mengenai uang itu sendiri, ada satu hal yang jarang dikerjakan mahasiswa: mempelajari bagaimana lembaga keuangan sebenarnya bekerja. Kesempatan magang, kunjungan lapangan, dan kerja sama antara kampus dan perbankan sering diperlakukan sekadar sebagai syarat akademik yang harus dipenuhi. Padahal di dalam kesempatan itu terdapat pengetahuan yang sangat mahal: bagaimana sebuah bank menilai kelayakan usaha, apa yang dilihatnya pada sebuah proposal, mengapa satu pengajuan diterima dan yang lain ditolak, dan bagaimana skema pembiayaan bagi usaha kecil sebenarnya berjalan.

Orang yang memahami hal itu mempunyai keunggulan yang nyata dibandingkan orang yang hanya mendengar kabar dari mulut ke mulut bahwa “bank tidak mau meminjamkan kepada kita”. Dan pengetahuan semacam itu adalah satu-satunya modal yang tidak menuntut agunan.

3. Mendahulukan Pelanggan Pertama Daripada Perlengkapan

Sering kali yang pertama kali diperlukan bukan perusahaan, bukan kantor, dan bukan kendaraan.

Yang pertama diperlukan adalah pelanggan pertama. Seseorang yang sudah mempunyai satu orang yang bersedia membayar berada pada posisi yang lebih kuat daripada seseorang yang mempunyai sepuluh gagasan cemerlang tanpa seorang pun pembeli.

Sebabnya dapat dihitung. Pelanggan pertama membawa uang masuk, dan uang masuk dapat dipakai membeli perlengkapan. Perlengkapan yang dibeli lebih dahulu tidak membawa pelanggan; ia hanya mengurangi modal dan menambah kegelisahan.

Karena itu urutannya selalu sama: cari orang yang bersedia membayar, kerjakan pesanannya dengan alat seadanya, baru belikan alat dari hasilnya. Banyak usaha kecil di daerah kita mati karena urutan ini dibalik, alatnya lengkap, pembelinya belum ada.

4. Mengumpulkan Modal Uang sejak Masa Kuliah

Sesudah semua modal bukan uang itu didaftar, tetap tersisa satu kenyataan: sebagian usaha memang menuntut uang tunai untuk dimulai. Dan uang itu paling baik dikumpulkan sejak masa kuliah, bukan dicari mendadak sesudah wisuda.

Banyak mahasiswa mengira mereka tidak mempunyai apa pun untuk disisihkan. Cobalah hitung dahulu sebelum menyimpulkan. Menyisihkan Rp50.000 setiap minggu berarti Rp200.000 sebulan dan Rp2.400.000 setahun. Dalam dua tahun terkumpul sekitar Rp4.800.000, kira-kira sebesar modal awal sebuah kios kecil yang dihitung pada bab ketujuh belas.

Jumlah itu tidak besar, dan itulah maksudnya. Yang menentukan bukan besarnya, tetapi bahwa ia terkumpul dari uang sendiri, sehingga ketika kelak habis dalam percobaan pertama, tidak ada seorang pun yang menagih.

Tiga sumbernya biasanya sama bagi setiap mahasiswa: sisihan tetap dari uang saku atau kiriman keluarga; sebagian dari beasiswa apabila Anda menerimanya; dan hasil usaha percobaan atau jasa yang Anda kerjakan di sela waktu kuliah.

Satu aturan menjaga agar tabungan itu tidak menguap. Sisihkan pada hari uang diterima, bukan pada akhir bulan dari sisa yang tinggal. Uang yang disisihkan dari sisa jarang sekali ada sisanya, sebab pengeluaran selalu menyesuaikan diri dengan yang tersedia.

Dan simpan di tempat yang agak sulit dijangkau: rekening terpisah tanpa kartu, atau titipan pada koperasi. Kemudahan mengambil adalah musuh terbesar tabungan kecil.

E. Hasilnya

Bila itu dikerjakan, dalam dua tahun terkumpul jumlah yang cukup untuk percobaan pertama, dan yang lebih penting: modal itu milik Anda sendiri, sehingga bila habis dalam percobaan, tidak ada seorang pun yang menagih.

Dan ingatlah, hampir semua pengusaha yang hari ini besar memulai dari jumlah yang kecil dan memalukan untuk disebut. Yang membedakan mereka bukan besarnya modal pertama, melainkan bahwa mereka benar-benar memulai.

Yang belum akan berubah: jumlah yang terkumpul selama kuliah tetap kecil, dan tidak akan cukup untuk usaha besar. Bukan jumlahnya yang sedang Anda kumpulkan, melainkan kebiasaannya, dan kebiasaan itulah yang kelak menentukan ketika jumlah yang Anda pegang jauh lebih besar.

Langkah Praktis

1.Buat inventarisasi modal pribadi sebelum menghitung kebutuhan uang.

2.Tetapkan jumlah uang yang benar-benar diperlukan untuk percobaan pertama.

3.Cari satu orang yang bersedia membayar sebelum menambah modal.

4.Sepersepuluh dari setiap uang yang masuk disisihkan pada hari uang itu diterima.

5.Simpanan disimpan pada rekening atau koperasi yang tidak mudah dijangkau, bukan di dalam dompet.

6.Sesudah dua belas bulan, jumlah yang terkumpul dihitung dan dicatat.

7.Daftar modal bukan uang sudah berisi sekurang-kurangnya enam butir.

Pokok yang Perlu Diingat

1.Modal mencakup pengetahuan, keterampilan, waktu, jaringan, nama baik, dan kepercayaan.

2.Inventarisasi modal perlu dibuat sebelum menghitung kebutuhan uang.

3.Memahami cara lembaga keuangan menilai kelayakan usaha adalah modal yang tidak menuntut agunan.

Kerjakan dan Diskusikan

1.Buat inventarisasi modal pribadi Anda dengan enam pertanyaan di atas, masing-masing minimal tiga butir.

2.Sesudah daftar itu selesai, berapa uang yang benar-benar Anda perlukan untuk memulai hal yang paling sederhana?

3.Siapa orang pertama yang paling mungkin membayar untuk hal yang dapat Anda kerjakan hari ini?